[파이낸셜뉴스] 몇 개월 전 결혼한 A씨 부부는 남편 B씨가 외벌이 중이다. 결혼하며 정부지원 저금리 2.65%로 대출을 받아 집을 샀고 매달 65만원씩 갚아가고 있다. 최근 B씨는 최근 회사 내 부서 이동으로 장거리 출근이 불가피해졌다. 결국 할부금융을 이용해 새 차를 사면서 매달 40만원씩 추가로 갚게 됐다. 대출이 많아져 부담스러운 상황에서도 저축은 열심히 하려 한다.
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35세 A씨 부부 월 수입은 330만원이다. 이와 별도로 연간 비정기 수입은 400만원이다. 월 지출은 315만원이다. 고정비가 125만원으로 주택대출상환(65만원)과 차량할부대출(40만원), 보험료(20만원)가 나간다. 변동비는 용돈(40만원), 식비(50만원), 관리비(30만원), 유류비(30만원), 통신비(10만원), 생필품(10만원) 등을 합쳐 총 170만원이다. 저축은 적금(20만원)을 하고 있다. 연간 비용은 300만원이다. 자산은 입출금통장에 4000만원이 있고 자가(3억), 주택담보대출(2억), 차량할부대출(20만원) 등이 있다. 부채는 따로 없다.
20일 금융감독원에 따르면 소득과 지출에 대한 내용을 정리하며 상환 가능한 금액 범위 내에서 최소한의 대출을 실행하는 것이 바람직하다. 부족한 자금 충당을 위해 무리한 부채를 활용했을 경우 현금 흐름이 부족해져 추가적인 부채가 늘어나게 되기 때문이다.
금감원은 3가지 대안을 제시했다. ① 먼저 월 지출과 비정기 지출을 구분해 파악하고, 예산을 세워 지출을 관리할 것을 조언했다. 통장 쪼개기 등을 통해 지출을 관리하며 한 달 저축 가능한 금액을 파악한다. 이때 이 금액의 50% 내에서 대출이자·원리금을 상환하고 나머지를 유동자금·노후자금을 준비할 것을 권장했다. 더 많은 대출이 필요한 경우라도 월 저축 가능 금액의 최대 70% 이내에서 대출을 고려해야 한다고 조언했다.
② 다음으로 대출 상환 시 대출 기간, 금리, 현금흐름 개선 방법을 비교해 결정해야 한다. 상대적으로 금리가 높고 대출 상환 시 현금흐름 개선이 가능한지에 따라 상환대출을 선택해야 한다. 통상 1금융권에서 3금융권으로 갈수록 금리가 높아진다. 금리가 높고 원리금상환 금액을 우선 고려해 자동차 할부금융, 신용 원리금상환대출, 이자납부 대출 순으로 갚아가는 것이 좋다. 주택담보대출의 경우 저금리로 큰 금액을 대출받았던 만큼 거액 상환을 제외하고서는 상환 시 현금흐름 개선이 미미할 전망이다.
③ 다만 투자는 필요하다는 것을 명심해야 한다. 무리한 투자는 지양하되, 충분한 시간을 가져야 한다. 투자 역량과 경험을 쌓기 위해 소액 적립식 투자로 시작하는 것이 좋다.
A씨 부부의 경우 결혼과 주택 구입, 추가 토토 검증을 통한 차량 구입까지 겹치면서 현금 흐름이 원활하지 않은 상황이다. 투자 경험이 없는 상황에서 투자를 시작할 경우 무리한 투자로 이어져 손실로 이어질 수 있다. 다만 토토 검증이자가 예금금리보다 높기 때문에 토토 검증을 상환하지 않고 예금으로 운영하는 것도 피해야 한다.
금감원은 자동차 할부토토 검증을 주택담보토토 검증보다 먼저 상환할 것을 조언했다. 자동차 할부토토 검증이 주택담보토토 검증보다 만기가 짧고 금리가 높아, 이를 전액 상환했을 경우 월 현금흐름 개선이 가능하다. 다만 이를 빨리 갚고자 상환 기간을 초단기로 선택하는 경우 부담이 커질 수 있어 적정 상환기간을 선택하는 것이 중요하다. 자동차 할부토토 검증을 상환한 뒤 개선된 현금흐름만큼 추가 저축을 준비하는 것이 필요하다는 설명이다.
금감원 관계자는 "투자는 필요하지만 무리하게 진행할 것이 아니라, 충분한 시간과 목적을 가지고 접근해야 한다"며 "노후자금 준비를 제도권 내 절세 가능한 상품을 이용해 적립식으로 시작하며 투자 경험과 역량을 높여가는 것이 필요하다"고 말했다.
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nodelay@fnnews.com 박지연 기자
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